Artigo escrito por: JP Fabri; CEO da Insignia Cards, parceiro cofundador da Seed.
Os sistemas de pagamento s?o, muitas vezes, subestimados e menosprezados. As gera??es atuais viram o surgimento de cart?es de crédito, cart?es de débito, pagamentos on-line, pagamentos por telefone celular, pagamentos por aproxima??o e outros métodos inovadores de pagamentos. Os servi?os de pagamento?sustentam a via principal, as rodas da indústria, a opera??o dos mercados e a existência do governo. Nenhuma outra atividade bancária é t?o importante para a sociedade ou para os negócios quanto os pagamentos. Consumidores e empresas têm altas expectativas para seus pagamentos nos dias de hoje.
A tecnologia e a regulamenta??o est?o impulsionando a inova??o nos sistemas de pagamento e criando novas fontes de valor. As mudan?as s?o t?o significativas que o futuro mercado de pagamentos terá um efeito profundo sobre a estrutura do setor bancário de hoje e também de outros setores.
A inova??o regulatória é um facilitador fundamental na cria??o de novos servi?os. No entanto, é evidente que outros fatores têm de se conjugar para garantir uma revolu??o nos servi?os de pagamento. Estes incluem:
- Simplicidade: inova??es que permitem aos clientes utilizar servi?os de pagamento em um único toque ou automaticamente, aproveitando a conectividade.
- Interoperabilidade: as solu??es de pagamento mais inovadoras n?o se restringem a um único método de pagamento, permitindo que os clientes gerenciem e usem uma variedade de cart?es de crédito, cart?es de débito ou contas bancárias para pagamento.
- Servi?os de valor agregado: muitas solu??es inovadoras oferecem funcionalidades de valor agregado além dos pagamentos, permitindo que comerciantes e institui??es financeiras interajam mais de perto com os clientes e ofere?am valor adicional.
Expectativas do consumidor: pagamentos em qualquer lugar e a qualquer momento.
Os consumidores querem que seus pagamentos sejam simples e sem esfor?o. Os cart?es de pagamento modernos permitem que eles usem, movimentem e entendam o dinheiro de maneiras completamente novas. Os pagamentos precisam ser seguros, simples e intuitivos. Os consumidores também esperam poder pagar quando e onde quiser: nas lojas, nos ?nibus e nas lojas on-line.
Expectativas dos clientes corporativos: conveniência e conformidade.
As empresas também exigem conveniência, seguran?a e facilidade de uso de seus pagamentos. Os cart?es de pagamento modernos oferecem novas maneiras de gerenciar os gastos e aumentar a satisfa??o dos funcionários. Além disso, a integra??o de pagamentos com software de contabilidade ajuda a economizar tempo. Assim como os consumidores, as empresas esperam pagamentos em tempo real, independentemente do tempo e da localiza??o.
Clientes híbridos: executar todos os pagamentos com um cart?o.?
Alguns bancos consideram clientes corporativos e consumidores separadamente. Um único cliente pode ser um cliente corporativo e um cliente consumidor no mesmo banco ao mesmo tempo. Este é o caso de freelancers com várias fontes de renda, por exemplo. Problemas podem surgir se este tipo de “cliente híbrido” é obrigado a ter dois ou mais cart?es no mesmo banco. Clientes híbridos esperam pagamentos ainda mais fáceis, intuitivos e simples e desejam executar tudo com apenas um servi?o, um cart?o e uma única identifica??o.
O futuro é agora.
Os pagamentos continuam evoluindo junto com as exigentes expectativas dos clientes, tendo a pandemia do COVID-19 afetado os seus comportamentos e preferências. Aqui est?o alguns novos fen?menos que est?o moldando o mundo dos pagamentos.
Super-Apps para atender às expectativas dos clientes híbridos.
Os clientes híbridos podem desejar combinar suas necessidades como clientes corporativos e consumidores em um único cart?o de pagamento. Como resultado, surgiram “Super-Apps” como o WeChat, com o usuário no centro de seu servi?o. Os logins e as identifica??es s?o simplificadas para facilitar as transa??es e a experiência do usuário. Existem apenas alguns Super-Apps agora, mas mais podem surgir no futuro.
Pagamento por aproxima??o e biometria.
Pagamentos por aproxima??o para pequenas compras têm sido comuns nos métodos de pagamento. O COVID-19 aumentou o interesse dos clientes por essa op??o de pagamento também para compras de alto valor. Isso significa que novos recursos de seguran?a podem ser necessários. Em vez de códigos PIN, os clientes podem esperar alternativas de identifica??o sem contato físico. Identifica??o através da biometria, como a identifica??o facial ou as impress?es digitais, pode ser uma solu??o.
Pagamentos com token se expandem.
Cart?es virtuais e pagamentos por aproxima??o através de carteiras digitais se expandir?o para novas áreas, podendo ser entregas em domicílio e servi?os de mobilidade. Os emissores devem levar esses desenvolvimentos em considera??o na concess?o de seus servi?os. Isso pode significar o fornecimento de assinaturas multimodais e servi?os “pré-pagos”. A tokeniza??o ajudará a criar melhores experiências para clientes híbridos no futuro.
“Compre agora, pague depois” e a interrup??o dos cart?es de crédito em decorrência dos empréstimos em pontos de venda.
Gra?as aos fintechs emergentes, várias solu??es de crédito est?o disponíveis em todos os lugares. Alguns deles s?o integrados perfeitamente à jornada de compra do e-commerce. Aspirantes a emissores devem avaliar se tais servi?os adicionais est?o em demanda entre seus clientes garantindo, assim, que sua plataforma possa ser configurada para eles. Pagamentos do tipo “compre agora pague depois”, por exemplo, podem se tornar um recurso normal para terminais de pagamento.
Inova??o no processamento em circuito fechado.
Esse fen?meno fez com que grandes empresas de tecnologia como Facebook, Apple e Google expandissem sua oferta de pagamentos. Além de carteiras voltadas para o consumidor, como o Apple Pay, eles agora adquirem servi?os voltados para comerciantes, permitindo pagamentos com aproxima??o baseados em aplicativos que n?o exigem hardware de pagamento adicional.
O surgimento de ecossistemas de pagamento chineses.
Esses sistemas de pagamento incluem players como Alipay e WeChat Pay. Eles est?o cada vez mais integrados aos esquemas de pagamento globais e ao ecossistema de aplicativos de e-commerce incorporado. Os processadores europeus os ver?o como mais importantes quando se trata de capacidades globais de e-commerce e transferência de dinheiro.
Para além de pagamentos com cart?o – open banking.
As transa??es com cart?o têm sido, tradicionalmente, o método de pagamento dominante. Por muito tempo, eles foram a única op??o para transa??es globais, em tempo real e internacionais. Recentemente, o open banking abriu novos caminhos para recargas e pagamentos de uma conta para outra. Os emissores precisam ser flexíveis e permitir que os consumidores escolham os melhores métodos de pagamento.
Aumento da mobilidade humana.
Este fen?meno poderá alterar fundamentalmente os pagamentos no futuro. As diretivas da UE est?o a promover uma maior mobilidade entre os países membros. A demanda por for?a de trabalho estrangeira está aumentando em muitos países. A mobilidade dentro dos países também está mudando de maneiras inesperadas devido à pandemia. Muitas pessoas est?o se afastando das cidades e trabalhando em casas de veraneio devido às possibilidades de trabalho remoto. Como parte do “novo normal”, o aumento da mobilidade humana estabelece requisitos para a mobilidade dos pagamentos também – o dinheiro deve seguir as pessoas, e n?o o contrário.
Os servi?os de pagamento est?o em evolu??o desde a introdu??o dos cart?es na década de 1950. à medida que a tecnologia e as inova??es regulatórias continuam a ganhar impulso, estamos à beira de uma revolu??o nos servi?os de pagamento, interrompendo os bancos e outros setores.
Como uma empresa emissora de cart?es, continuamos focados em entregar produtos modernos baseados em cart?es para o consumidor e clientes corporativos.
